З 1 червня українські банки вводять нові обмеження на перекази коштів з картки на картку та через IBAN для клієнтів без підтверджених доходів. Це закріплено меморандумом, підписаним 10 грудня 2024 року сімома банками, включаючи ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, ПУМБ, Універсал Банк, ОТП Банк та Правекс Банк.
Через тиждень після його підписання до меморандуму приєдналися ще 23 банки та 2 фінансові компанії, які також є платіжними системами. Таким чином, нові обмеження впровадять, щонайменше, 30 банків та 2 компанії.
Що зміниться
Введені з 1 лютого 2025 року обмеження забороняють клієнтам “середнього” та “низького” рівня ризику здійснювати перекази на суму понад 150 тисяч гривень на місяць. А з 1 червня максимальна сума переказу складе 100 тисяч гривень на місяць.
Для клієнтів “високого” рівня ризику, які не мають документального підтвердження доходів, діє максимальний ліміт на перекази — до 50 тисяч гривень на місяць.
Примітка. Вказані обмеження не поширюються на клієнтів, які мають підтверджені доходи (наприклад, службовців) та волонтерів. Також немає лімітів на перекази з картки на картку всередині одного банку.
Проте клієнти без підтверджених доходів мають право на відкриття не більше трьох рахунків в одній валюті. Це правило стосується кредитних, депозитних рахунків та рахунків, створених для державних програм, таких як “єВідновлення” чи “Національний кешбек”.
Згідно зі статистикою ПриватБанку, обмеження щодо сум переказів у 100 тисяч гривень впливають лише на 1,5% від загальної кількості клієнтів. Банк також заздалегідь сповіщатиме клієнтів, коли залишок їхнього ліміту досягне 50% або 80%, щоб уникнути обмежень.
Групи ризику та перевірка клієнтів
Згідно з меморандумом, банки зобов’язані впровадити прозорі правила для перевірки клієнтів і контролю їхніх переказів. Це стосується фізичних осіб та ФОПів. Процес перевірки є диференційованим в залежності від ризик-профілю клієнта та запланованих обсягів операцій. Застосування спрощеного підходу відбувається в кожному банку відповідно до їхніх політик. Для зняття обмежень клієнти повинні надати документи, які підтверджують їхні доходи. Це можуть бути:
- Податкові декларації.
- Довідки ОК-5 або ОК-7.
- Звітність про заробітну плату або зарахування від державних органів.
- Підтвердження доходів членів родини або волонтерської діяльності.
Банки можуть знімати обмеження на основі наданих документів або встановлювати індивідуальні ліміти залежно від фінансової спроможності клієнта.
Перевірка для ФОП
Різниться глибина перевірок в залежності від групи ФОП, зокрема:
- Новостворені ФОПи (до 6 місяців) першої групи проходять поглиблену перевірку під час встановлення ділових відносин. Банк аналізує сутність і масштаб їхньої діяльності, очікувані обсяги операцій тощо. Також передбачено посилений моніторинг операцій по рахунку відповідно до середньомісячного доходу для першої групи оподаткування.
- Для ФОПів на загальній системі оподаткування або спрощеній системі 2-3 групи банки застосовують ризик-орієнтований підхід.
Нагадаємо, що з 1 квітня Національний банк не пролонгував обмеження на перекази між картками на суму 150 тисяч гривень протягом місяця. Регулятор підкреслив, що за цей час були реалізовані комплексні рішення, які призвели до суттєвого зменшення випадків “аномальних” переказів.